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【体験談】手取り20万円が20代で資産1,000万円を貯めるまでのロードマップ!お金が貯まらないのはあなたのせいじゃない!

ロードマップ

こんな題名の記事を書いておいてなんですが、わたしは節約家ではありません

旅行も毎月のように行くし、飲み会も好き、美容代も惜しみたくない。

浪費家ではないけれど、お金を貯めるためにめちゃくちゃ努力している、という意識もなく。

気づけば1,000万円貯まっていました。

自分自身でもなんでだろう?と思って、振り返りもかねて書いてみました。

なまけねこ
なまけねこ

その前に「お前誰やねん!」って感じだと思うので、ちょこっとプロフィールだけ載せておきます。

Profile

\ 旅する投資家 /

なまけねこ

ただの20代OL。

好きなだけ遊んで使っているけど、気づけば20代で貯金1,000万円達成。

47都道府県をめぐった旅行オタク。

人生楽しみつつ資産形成がモットー。

究極のなまけもの。めんどくさいことはせず、楽しいことだけして生きていきたい。


はじめに:資産形成のコツ

世間の平均

世間の平均貯蓄率は30%ほどのようです。

独身が多い20代が最も貯蓄率が高く、40%超え。シングルの間が「貯め時」ということですね!

年齢が上がるにつれ、教育費など必要な資金が増えて貯蓄率は減っていく方が多いです。


資産形成のコツ

えらそうに「コツ」と言えるほどではないですが、日頃から自分で意識していたのは以下の5つです。

  • 毎月給料の1/10を先取り貯金
  • 銀行・証券・カードはできるだけお得なものを選ぶ
  • インデックス投資信託に積み立て投資
  • 固定費を見直す(車・家賃・保険・通信費)
  • ゆるミニマリストになる

給料・ボーナスが入った瞬間、何も考えず手取りの1/10を別の銀行に移します。

「バビロン大富豪の教え」というマネー界(?)では有名な書籍をご存知でしょうか。

この本は昔から世界中で語り継がれる名著なのですが、ここに書かれている「収入の1/10を貯蓄せよ」という格言を胸に、就職してから欠かさず1/10貯蓄だけを守り続けてきました。

バビロン大富豪の教え 「お金」と「幸せ」を生み出す五つの黄金法則 [ ジョージ・S・クレイソン ]

私は手取り300万円ほどなので、毎年30万円は最低でも貯金が貯まっていきます。

それに加え、毎月10万円の積立投資、本当に必要な物しか買わない、を続けていたらいつのまにかお金が増えていました。

資産を増やすイメージは以下のループをくり返すことです☟

  • かせぐ
  • つかう
  • ためる
  • ふやす

お金が貯まらないのはあなたのせいではありません。”継続できる仕組み”がまだないだけです。

あたりまえですが、お金は稼いだ分より使った分が少なかったら手元に残ります。

それを貯めて、増やすことができれば資産はあら不思議、増えていくんです。

このループがうまく回るようになったらもうこちらのもの!お金は増え続けるでしょう。

とはいえ、実際、毎月手取り20万円の私がお金を増やせた本当の理由は「投資」に他なりません。

米国&全世界インデックス投資を続けながら、あまったお金で日本&アメリカの個別株を買う→利益が出たら売る、というのを続けた結果、資産が面白いように増えていきました。

ここだけ読むと超あやしいですが、王道でまっとうな投資しかしていないのでご安心を!

なまけねこ
なまけねこ

詐欺じゃないよ…!やめて、帰らないで!!!

なまけねこが本業/副業節約投資という3本柱で資産を増やせた理由をことこまかに全部まとめてみました。

「気になる!」という方は続きをどうぞ!☟


資産形成の1本目の柱:かせぐ(本業・副業)

かせぐ
なまけねこの仕事のキホン
  • 平日は本業に注力
  • 副業は主に休日にするので、自分がしていて楽しいものを選ぶ
  • いつか会社員をやめるために自分の事業を育てたい(ブログ・SNSなど)

本業

私は社会に出て働き始めて数年なので、まだまだ本業で精いっぱい。

平日は本業で疲れきって他のことはほとんどできません。

なんなら疲れすぎて、飲み会はおろか、買い物さえ行けていないのでそれでお金が貯まっている可能性もあります。

本業で使える家賃補助やスキルアップの支援は積極的に使っています。

唯一のサラリーマンの特権かもしれません。

それでも月の手取りは20万(家賃引かれた後)、今後の給料の伸びも大したことがないことを思うと、今の会社をずっと続けることに不安を覚えます。

副業

大学生の時間のある頃にせどり・動画編集・SNS運用などいろいろ副業をしてみましたが、今でも続いているのはこのブログとXくらいです。

全然収益化はできていませんが、いつか本業を辞めたときに少しでも収益源が多ければいいなという思いのもと続けています。

続いているのは文章を書くこと自体が楽しいからでしょうね。

ただでさえ本業で疲れているのだから副業は無理せず続けられるものを見つけられたらいいなと思います。

個人的な話ですが、2025年は1年休職して海外に住む予定なので、時間のある時にいっぱいブログの記事を書きだめしたり、Youtube更新なんかもチャレンジしてみたいです。

ブログ

ブログをはじめるにあたり必要なものは、有料サーバー(記事を世界に公開するのに必要)+Wordpress(記事を書くのに必要)です。

もちろん無料で書けるサイトもありますが、サイトが閉鎖になると書いた記事が全部パーになってしまうのでそのリスクも考えて、私は最初から有料サーバー+Wordpressで記事を書いています。

設定はめんどくさいですが、自分のサイトを持てるのはなんだかうれしいです。

なまけねこ
なまけねこ

長くなりすぎるからブログ設定手順は省略するね!

契約しているサーバーはコノハウィングです。

月1000円以下で不便もなく使えているので今のところ乗り換える気はありません。

WordPressのドメイン(ネット上の住所みたいなもの)も無料でついてきます。


また、必須ではないですが、有料でテーマ(ブログのデザイン)を購入しても楽しいです。

WordPressについている無料テーマだとどうしても質素な見た目になってしまうので、私は「SANGO」というテーマを購入しました。1万円ほどだったかな?

1回購入するとずっと使えます。

パッと見がかわいいのと、他のテーマと比べて比較的値段が安かったのでSANGOを選びましたが、パステルカラーや丸っこいロゴが可愛くてとても気に入っています。

もし気になった方はなまけねこの他の記事も見ていただくと、SANGOのだいたいの雰囲気を掴めるかもしれません。

個人ブログでよくヒットするテーマはSWELLですが、SWELLはアフィリエイト報酬(誰かが記事を見てSWELLを購入すると紹介した人にお金が入る仕組み)が高いから、というのも認識しておいた方がいいかもしれません。

私は使ったことがないのでご紹介できませんが、たくさんの人が愛用しているので、困った時に解決が早いという点ではSWELLからはじめて見るのも良いかと思います◎

なまけねこ
なまけねこ

もちろん最初は無料テーマでもOKだと思うよ!

ポイ活

副業、というほどでもないですが、ポイ活もたまにやっています。

真面目にアンケート回答を続けると、優良なユーザーということで”美味しい”アンケートが来るようになります。

大学生のころ、数えきれないほどたくさんのポイ活サイトを試した上で、社会人になって時間がない今でも続いているポイ活サイトだけお教えします!

  • マクロミル

1-2年続けていると”美味しい”アンケートが来るようになります。

「継続アンケート」として、毎週・毎月なにもしなくてもポイントがもらえます。

データの自動送信や、月1報告などでOKなので日常はほぼすることはないです。

普通のアンケート回答は気がむいた時にするくらいですが、普通のものでも他のポイ活サイトよりもらえるポイントが高いように思います。(1ポイント = 1円)

貯まったポイントは暗号資産に換えられるのでビットコイン積み立てをしています。

もちろん銀行振込やAmazonギフト券に換えることもできますよ!

アンケートモニター登録
  • 楽天インサイト

たま~に1つのアンケートで100円くらいくれる特別アンケートがきます。

それ以外は普通のアンケートサイトです。

楽天ポイントが貯まるので、よく楽天経済圏で買い物する方は登録だけしてみてもいいかもしれません。

楽天インサイト
  • モッピー

こちらはアンケートではなく、なにかの買い物をするときに経由するとポイントが貰えるサイトです。

旅行の予約やふるさと納税など、大きな買い物をするときにモッピーを経由してポイント2重取りをしています。

たとえば、楽天トラベルで予約するときは…☟

  • モッピーで「楽天トラベル」と検索
  • 出てきたページをクリックして「楽天トラベル」サイトに飛ぶ
  • 「楽天トラベル」公式サイトから予約

こうすると楽天ポイント+モッピーポイントの両方もらえます。

とはいえめんどくさいので、数万単位の買い物の時だけ利用しています。

それでも意外とポイントがたまってくれるのでおすすめです。

あとはクレジットカードや証券会社を作る時など、大量のポイントがもらえる場合があるので要チェックです。

モッピーじゃなくてもよいですが、作る前に一度「●●カード ポイントサイト」で調べてみるとよい情報が見つかるかもしれません。

  • キューモニター

ポイ活サイトではキューモニターが1番おすすめですね。

1-2年続けていると”めちゃくちゃ美味しい”アンケートが来るようになりました。

「定期アンケート」なので週1・月1回答するだけで毎月500ポイント以上もらえます。

もう2年以上貰い続けています。

アンケート自体も操作しやすいし、キャラクターもかわいい、優良アンケートも回してくれるという点でキューモニターが最高のポイントサイトだと思っています。

資産形成の2本目の柱:ためる&つかう(節約)

節約
なまけねこの節約のキホン
  • 無理はしすぎない
  • 固定費の見直しがメイン(電気・ガス・通信費)
  • 家計簿をつける&予算を立てる
  • 自分でできることは自宅でする(自炊・美容)


食費

食料品は2週間分ほどまとめ買いをします。

献立を決めて購入するのではなく、買い物に行ったときに安いものを選んで、平日は冷蔵庫にある食材でなんらかのレシピを考えて作っています。(献立を決めて買い物に行くと食材が高くても買ってしまうため)

「ふるさと納税」の利用でもだいぶ助かっています。

私は毎年シーフードミックスを頼んで、それを料理のメインに使うので、お肉・魚はあまり頻繁に買わないので一般家庭よりは食費が安いかもと思っています。社食で食べるからいいかなと。

☟毎年買っている八代市のシーフードミックス。1人暮らしだと消費に半年ほどかかります。


ふるさと納税のサイトは、さとふる、マイナビ、楽天ふるさと納税などを交互に使っています。

特にどこでも違いはないので、上で紹介したモッピーを見て、1番還元率がよいサイトから購入するようにしています。

またお酒とお菓子は買いだめしないを徹底しています。

家にあるとつい食べたくなるので、本当に飲みたい・食べたいときだけ仕事帰りに購入して帰るようにしています。

生活費

ティッシュ、洗剤、トイレットペーパーなんかの生活必需品は、食費とは反対で買いだめしないことを意識しています。

買い置きしてしまうと「まだあるし…」と油断して無駄遣いしてしまいます。

逆に買い置きがないと、

なまけねこ
なまけねこ

使いきったら買いに行かないと…めんどくさい…

と思って節約するので、自分のなまけものな性格を利用して生活用品は買いだめNGとしています。

美容

女子といえば、1番お金がかかるのがこの美容費かもしれません。

私は「自分でできることは自分でする!」をモットーに脱毛・ネイル・まつげパーマなどは自宅でできるだけ済ますようにしています。

さすがに美容院は無理なのでしかたなく通っています。

  • 美容院

美容院ってなんであんなに高いんでしょうね…?

カットとカラーで1万円ほど、しかも2ヶ月に1回くらい行く必要があると。

しかも拘束時間が長いときた。

本当は行きたくないけど、仕方なく通っています。

せめてもの節約として還元率1.2%のリクルートカードで日頃買い物ををし、貯めたリクルートポイントでホットペッパービューティーから予約した美容院で支払いをする、ということをしています。

  • コスメ

コスメは気に入ったものをなくなるまで使いたいので、購入前にひたすら口コミをチェック、できるなら店舗で試しています。

失敗して捨てるのが1番もったいないからね。

メルカリで購入してた時もありますが、化粧品は残り残量がわからないので、カスカスのアイライナーを引いてからはメルカリでの購入をやめました。

また、「ヴィーナスウォーカー」という覆面ショッパーもたまに利用しています。

購入して体験談を口コミ投稿すれば後日同金額が還元されます。

出金するのに最低金額はありますが、ほぼ無料でコスメがもらえるので、欲しいものがあれば応募してみてもいいかも。

何十回と申し込んでいますが、口コミを投稿して還元されなかったことはないので、「お金払うだけになるかも…」という心配は無用です。

ヴィーナスウォーカー
  • 脱毛

脱毛エステに行くと最低でも30万円。

なまけねこ
なまけねこ

それでも脱毛はしたい…!

ということで、ダメもとで家庭用脱毛器「ケノン」を7万円ほどで購入。

結果は大満足です◎

まだ脱毛エステに申し込んでいない女の子、セルフ脱毛器で十分ですよ!!!


「ケノン」について詳しく書いた記事もあるので興味があれば読んでみてください。☟

ほんとのほんとに人生で買ってよかったもの1位かも。

エステ 【7年目体験談】セルフ脱毛器ケノンの効果は?アトピーだけど使ってる女の正直感想まとめ
  • ネイル

ネイルもできるだけセルフでしています。

☟こんなUVライトと、UVで固まるジェルネイルをネットで購入して、自分で塗っています。

普段はいいのですが、お店に比べるとジェルネイルははがれやすいので、旅行やデートのような特別なイベント前だけネイルサロンに行くのもいいかもしれません。



  • まつげパーマ

私はもともとまつげが下がりがちなのでまつげパーマに通っていましたが、1回で5000円くらいかかる&2ヶ月に1回となると正直馬鹿になりません。

ということで、自分で練習してセルフでまつ毛パーマ当てられるようになりました。

まだお店に比べると若干下手ですが、1回300円ほどで1ヶ月ほどパーマがかかった状態になるのだから最高にコスパがいい。

朝のビューラーの時間が無くなるのもとっても快適です。


生理用品

「こんな生生しいもの出してきて!」と不快に思われたらごめんなさい。

でも本当に人生変わったので紹介させてください。

経穴カップの購入を迷ってる女の子、ぜひ買ってほしい。

1回買ったらずっと使える(衛生的に買い替えたくなるタイミングまで)ので節約になる&超快適です。

朝晩1回入れ替えればいいので、お手洗いで毎回ナプキンを変えるストレスから解放されます。


旅行代

節約法としては、じゃらんや楽天トラベルで予約する際はクーポンを必ず探す、くらいですかね。

旅行は基本なにも惜しまず、使いまくります。

しいていえば、自分がお金をかけたいのはホテル?食事?快適な移動?行先?…なにが大事なのかを優先順位をつけて決められると、他のところは節約しようという気になります。

私は「旅先の食事」が1番大事なので、ホテルは最底辺、移動も最安値の夜行バス・LCCでもなんの不満もありません。

でもまあ経験にお金を使うのは投資だと思っているので、毎月のように旅行を楽しんでいますが、まったく後悔はしていません!

【日本最大級の旅行サイト】楽天トラベル


使えそうなときは夜行バスも積極的に利用しています。

☟いろいろ乗ったうえでコスパ最強の夜行バスも見つけたのでよければどうぞ!

交際費

人と居る時の飲み代、旅行代、プレゼント代なんかは全く気にせず使います。

なんならひとりで居るときにお金を使わない分、人と居るときは余分に使ってるかもしれません。

節約ということでしいていえば、電話よりホットペッパー・ぐるなびなどの予約サイトから予約してポイントを貯めたりくらいですかね。

あと気分の乗らない誘いは断ります。お金も時間も無駄なので。

映画を見るときは、ミニオンのイオンカードを使って大人1人1,000円で見ています。(同行者1名分も1,000円でOK)

カードを作るのは無料なので映画を見に行く方は作っておいて損なしです!

交通費

交通費は基本リクルートカード→モバイルSuica(Apple watch)にチャージです。

改札で定期や財布を取りだす必要はなし、ピッと腕をかざすだけ。

もう便利すぎて手放せません。

Apple watchは本当に人生で買ってよかったものベスト5には入ります。

なまけねこはモバイルSuicaさえ使えればよかったので、古い世代のWatchを公式Appleサイトで購入、30000円ほどで買えました。

サブスク

サブスクは定期的には1つも課金していません。

Amazonで買い物するときに一瞬プライム会員になって即やめたり、Kindleが時たま3か月99円!みたいな破格のセールをしている時だけ入会して本を読み漁ったりしています。

ネットフリックスはイカゲームだけ見て解約しました。

理由はなまけねこが飽き性だからです。

その時登録してもすぐ飽きて使わなくなるのが分かっているので、やりたいことが終わったら即退会ということを習慣にしました。

大体のアプリはすぐ解約しても1ヶ月など会員期間が終了するまで使えるので、覚えているうちにやめてしまえば無駄にお金を払うことがありません。

また、YouTubeプレミアムを使っている方にぜひ知ってほしいのが「Brave」というアプリです。

このブラウザを通してYouTubeを見れば広告が全カットされます。

もちろん無料です。

もう快適すぎてBraveなしでは生きていけないレベルなのでぜひお試しを!(※まわしものではありません)



趣味

趣味は登山、旅行です。

猫が好きなので猫の島に行ったり猫カフェに行ったりしています。

「節約にはお金がかからない趣味を見つけるといい」といいますが、自分の好きなもののおかげで仕事ががんばれるなら何でもいいんじゃないかなと思います。

あ、あと投資はめちゃくちゃ楽しいので1番はまっている趣味かもしれません。(笑)

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家計管理


マネーフォワード for SBIだと無料で10口座まで連携できるので、有料版を使っている人は切り替えてみてもいいかも。

電気代

電気は新電力の「HTBエナジー」というところを使っています。

「電力会社 価格比較」みたいに検索すると比較サイトが出てくるので、自分の家の使用量なんかを入れていくと安い会社を発見できます。

私は乗り換える前は大手の電気会社だったので

なまけねこ
なまけねこ

新電力…大丈夫かな?

と思いながら乗り換えましたが、なんの不満もないどころか、毎月明細をメールで送ってくれるし、月1,000~2,000円ほど安くなるしで大満足です。

HTBエナジーについて書いた記事もあるのでよかったらどうぞ!☟

電気の発電のイラスト 【体験談】新電力・HTBエナジーってどう?実際に使っている感想をご紹介!毎月の電気代は?

ガス代

ガス代も何社か価格比較をしてみましたが、地域の大手ガス会社が1番お得だったのでそこと契約しています。

引っ越しのときに調べて以来見直しをしていないので、そろそろ見直そうかなとは思っています。

スマホ代

なまけねこは通信はmineo、電話はpovoというwSIMを利用しています。

SIMロックを解除して、MPNを持って乗り換え…みたいな色々手続きがあるのですが、ややこしいのでここでは割愛します。

乗り換える最初だけめんどくさいけど、乗り換えたら月7000円から月1300円になったんだから儲けもの。

スマホ代だけは見直した方がいいです、ほんとに。

ただ、私が使っているmineoのギガフリーのプランはお得すぎて新規申し込みを停止してしまったようです…。


今から自分が格安スマホに乗り換えるならahamoですね。

追加料金なしで海外でも使えるそうなので、Wi-Fiを借りたり、SIM購入の必要がないので便利そうだなと思っています。

Wi-Fi


家のネット回線はENひかりという格安(?)プロバイダを使っています。

毎月3500円ほどで使えて、速度も問題ないのでとても満足しています。


資産形成の3本目の柱:ふやす(投資)

投資
なまけねこの投資のキホン
  • ネット証券を開設→NISA口座を申込
  • インデックス投資がメイン
  • おまけで高配当株投資(会社員をやめたときの安定収入になるよう)


楽天証券とSBI証券を使って、S&P500とオルカンと呼ばれる投資信託に毎月積み立てをしています。

S&P500はアメリカの優良企業500社に投資する、オルカンは世界中(オールカントリー)に投資していると思っておけばOKです。

積み立ての際、提携カードだと投資信託購入した時にポイントがつきます。

私はメインがSBI証券なので「三井住友NL(ナンバーレス)ゴールド」を使っています。

ゴールドカードのため、初年度は5,500円年会費が必要ですが、100万円を達成すると1万円キャッシュバック&次年度から年会費無料になります。

SBI証券で投資信託積み立てを考えている場合、このカードを作っておくとお得ですよ!

なまけねこ
なまけねこ

1年使えば永年無料になるから”100万円修行”と呼んだりするよ!


また、なまけねこは楽天証券も持っていますが、SBIと手数料や買える銘柄数など大きな差はないので楽天証券で口座開設してもいいと思います。

両方使ってみて気づいた、楽天証券とSBI証券のいいところをまとめてみました。

S株、単元未満株といったりもしますが、株式は基本的に100株単位で取引されますが、一部の証券会社ではS株(単元未満株ともいう)で購入可能だったりします。

わたしは圧倒的にS株推しなのですが、SBIだと成り行き注文(注文する時間帯によって変わるが、朝9時/11時半/12時半/15時のどこかの価格で買われる)となり、自分が「ほしい!」と思ったタイミングで買えません。

一方で、楽天銀行だと「ほしい!」とボタンを押した瞬間購入できるので、見ていない間に「めちゃくちゃ値下がりしてる!」みたいな心配がありません。

楽天銀行との連携でいうと、SBIも即時入金制度があるのでどちらの証券会社でもそんなに違いはありません。

自分が今からどちらかで証券口座を開設するとしたらSBI証券ですね。楽天グループはどうなるか不安なので。

でもまあ結論どっちでもいいです。笑

なまけねこ
なまけねこ

投資についてもっとくわしく知りたい!

という場合は、「リベラルアーツ大学」というYouTuberの動画がとてもわかりやすくお金の勉強ができるのでおすすめです。

その人が書いた本がこちらなのですが、まとまっていて分かりやすかったです。

本を買う前に無料でYouTubeを見てみたらいいと思います。



持っている銘柄や配当金は以下のようなGoogleスプレッドシートで管理しています。

現在の株価を自動で取得してきて、配当金÷現在の株価=「現在の利回り」を計算。

あらかじめ設定しておいた「目標利回り」を上回ったら、「差引」で赤くなるようにカラースケールを設定します。

そうすることで、比較的安い「買い場」をひとめで判断することが出来ます。

詳しいやり方はこちらにまとめています。気になったら見てみてね!



まとめ:資産形成に1番大切なこと

なまけねこが思う、資産形成に1番大切なのは「継続できる仕組み」です。

人間だれしもつらいことは続きません。

節約を苦だと思わず続けることができ、お金が増えていくことに喜びを感じられたらもうこちらのものです。

なまけねこ
なまけねこ

少しでもあなたの資産形成のお役に立っていれば嬉しいです!

まとめはこんな感じ!☟

  • 資産形成の1本目の柱:かせぐ(本業・副業)
    • 本業で使えるものは最大限活用
    • 副業はいろんなものにチャレンジ→合うものを見つけて注力!
  • 資産形成の2本目の柱:ためる&つかう(節約)
    • 楽天 & あおぞら銀行解説
    • 毎月収入の1/10を貯蓄する
    • 固定費(家・車・保険・通信料・電気・ガス)を格安に切替
  • 資産形成の3本目の柱:ふやす(投資)
    • 楽天 or SBI証券開設
    • インデックス投資を中心に超長期積み立て
    • あまったお金で優良個別株を買う

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